有证据表明被黑客利用

当然，芝麻信用的道路远非一帆风顺。信用体系的建立，绝不是能够一蹴而就的目标。用蚂蚁董事长井贤栋在招股书公开信中的话说，蚂蚁十六年来试图解决的核心问题，就是“建立信任”：“我们死磕信任问题，因为信任成本是生意中最大的障碍和成本。”

　　历史的确证明了这一点——支付宝的初阵成功，在于用担保交易使互联网交易的可行性得以达成；而十年前，蚂蚁集团的前身之一阿里小贷成功地用技术实现了对小微企业小额、快速的纯信用贷款。这两者解决的都是“信任”问题，也都真正意义上重塑了一个对中国经济发展影响深远的巨量市场——前者奠定了电商在中国消费市场的重要地位，后者则使传统的贷款模式被彻底改革。
 

在很长一段时间里，健身房、美发店、宠物会所等最常用的销售模式就是“充值——折扣”，通过不同档位的折扣，引导顾客办充值卡。一张 3000 元的充值卡，能让你的每次理发从 128 块变成 68 块。这种方式的核心价值，在于让顾客的消费黏性变强。

　　但顾客并不喜欢充值。一方面，充值意味着一大笔资金被占用；另一方面，一旦办理了充值卡，顾客就失去了未来消费的灵活性；最后，如果遇到纠纷，或是店家跑路、倒闭的情况，充了的钱大概率血本无归。

　　通过“芝麻 go”，“先充值再优惠”变成了“先优惠再消费”——以上述的那张充值卡为例，只要顾客在芝麻 go 上承诺消费 3000 元，便可以立刻开始享受折后的价格。如果在约定的时间点里达到了消费承诺，则皆大欢喜；如果没能达到，顾客也不用承担额外费用，系统会将此前享受的优惠部分返还店家，让店家和顾客都能保本不亏。

　　在这个过程中，店家依然获得了客户的黏性；而顾客则不必承担资金被占用和损失的风险。通过一个精巧的设计，简单的倒因为果，便让风险消失了。同样的设计，正被广泛地用于视频会员、餐饮优惠券等领域。
 

很多人还记得数年前的“共享经济泡沫”——在那个近乎疯狂的时代里，以共享单车为首，“万物皆可共享”让无数创业者为之疯狂。但问题很快浮现。从 2017 年被称为“新四大发明”，到 2018 年末 OFO 引领的共享单车爆雷潮，这一行业一度被认为陷入了死局——即使到今天，我们都能在一些荒郊野外看到杂乱堆砌的“单车坟场”，而排队等待 OFO 退押金的消费者还需要等 500 年以上才能拿到钱。

　　归根结底，共享经济自身无法解决的问题在于押金——押金是阻碍用户使用租赁服务的最大阻碍。一方面，高额的押金会将一部分价格敏感，或警惕性较高的客户拒之门外；另一方面，支付押金需要相对复杂的操作，退还押金的复杂程度更高。但押金又是确保租赁企业不会发生资产损失的唯一方法。

　　彼时还在摸索发展方向的芝麻信用发现了这个痛点。既然用现金来做押金不方便，那就找一样能当钱的东西来代替。而芝麻信用正好可以担当“信用——财富”的转换器。

　　在今天看来，用信用代替押金已经是常规操作，但在当时，仅仅在手机里存在的信用分是否真的能比现金更管用？这并不是一个容易解答的问题，许多企业对此抱着怀疑的心态。而芝麻信用则在 2017 年果断宣布投入 10 亿元，通过运营鼓励、为商家提供保险等方式，鼓励商家向高芝麻分用户免收押金。

　　最终的数据说明了一切：使用信用免押的单车企业，租金欠款率下降 52%，违章罚款欠款率下降 27%，丢车比率下降 46%。用信用代替押金，不但没有带来资损的加剧，反而比押金起到了更好的效果。

　　在 2015 年永安行接入芝麻信用试行免押、2018 年 3 月哈罗单车在全国实现信用免押后，越来越多的单车企业接入了信用免押。两年多的时间里，仅在共享单车领域，就有 4800 多万用户免去了 98 亿元的押金。

　　事实上，伴随着芝麻信用的业务不断铺开，芝麻分的价值也不断水涨船高。对普通人而言，芝麻分本身已经成为一种财富，甚至比钱更加重要——这让一些以往不可能存在的商业模式有了存在的可能性。它不再仅仅帮助新行业踏上风口，它自己正在成为风源。

　　女装租赁企业“衣二三”就是一个例子。用户每月支付 499 元就可享受不限次数换穿，每次最多下单三件的服务。由于平台上的服装价格较高，均价达到 1500 元左右，499 元的月费对于用户而言毫无约束力——即使算上折旧，用户也完全可以用 499 元的代价“昧”下一件千元以上的衣服。而一旦按件收取押金，则平台“支付月费后不限次数换穿”的特点便消失殆尽。

　　通过接入支付宝，为芝麻分 650 以上的用户提供免押服务，“衣二三”的业务得以顺畅开展，其用户数在接入后提升了 138%，免押渗透率高达 93%。

　　相关数据显示，自芝麻信用成立以来的 5 年里，已经为消费者节省了超过 2000 亿元的押金。从最低不过百元的充电宝，到 5000 元一晚的高端酒店，只要有足够的信用分，都可以免除押金。让押金彻底消失，正在成为可能。

（编辑：濮阳站长网）

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